网商银行[编辑]

       网商银行意为“互联网商业银行”，将立足于互联网，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。网商银行作为小微金服生态的一部分，会采取全网络化营运。网商银行定位于小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说，是指主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。

成立

    中国银监会2014年09月29日发布消息称，同意浙江省杭州市筹建浙江网商银行、同意上海市筹建上海华瑞银行。

股份结构

    浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购该行总股本30%股份；上海复星工业技术发展有限公司认购该行总股本25%股份；万向三农集团有限公司认购该行总股本18%股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核。

金融帝国逐渐完善

   “阿里巴巴在金融领域下一盘很大的棋。”有分析师表示，从小贷、基金、保险、资产证券化再到如今的网络银行，阿里金融生态已超出传统银行业、保险业、基金业的范畴。

   2013年，还在筹建中的小微金服首次对外开放，当时阿里手中仅有多家小贷公司的牌照。按照规定，小贷公司注册资本有限且不能吸收存款，更不能在全国范围内向中小企业放款。

   此次成立网商银行，分析人士指出，在拿到银行业务牌照之后，阿里巴巴可以为平台上数万商家提供无区域限制的金融服务，并结合大数据针对性提供互联网金融产品，使得其银行业务得以完整。当然，银行只是阿里金融棋局的一子，网络保险、网上基金、网络券商则是阿里金融的其他棋子。分析人士指出，目前，网络保险试点，阿里、腾讯参与的众安保险已经成立。网络基金、网络券商或许是阿里下一步的目标。

   2013年6月，支付宝旗下余额增值业务“余额宝”悄然上线，用户将资金存入支付宝，可通过购买货币基金产生投资收益，且与银行活期存款利息相比收益更高。尽管如今余额宝的收益下降，但是其品牌影响力仍在。此后，阿里巴巴还推出了“招财宝”等理财产品。

   目前，淘宝的基金平台上，国内主流的基金公司均有产品展示。分析人士指出，淘宝的基金业务也在等待着政策的放开，一方面获得网络基金销售牌照，另一方面阿里也寄希望于参与基金的发行。

   另据媒体报道，有接近证监会的人士透露称，证监会拟在今年批量发放几十张专业券商牌照。多位业内人士表示，一批通过互联网经营或专门从事投行、资管等专项业务的特色券商或将出现。

   阿里仍是呼声最高的公司之一。目前已有多家券商在天猫商城开设旗舰店，此前更有消息称，阿里或牵手平安证券，打造国内首个网络券商。尽管双方否认，但合资网络券商却不可阻挡。

构筑金融生态

     银监会批文显示，民营银行筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向浙江银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。

     这意味着，最晚在2015年6月，网商银行就将筹备完毕。而此前7月24日批准的3家民营银行应该更早完成。

但不同于前三家民营银行，小微金服主导的网商银行其实是网络银行，和传统银行不同，小微金服的网商银行基于阿里巴巴所搭建的互联网商业生态。

     中国银行业协会专职副会长杨再平指出，互联网具有突破时空局限、信息对称等优势，利用互联网来完成银行业务，将大大提高办事效率。同时，互联网的大数据能为银行提供准确的客户信息，有利于银行将最恰当的产品推荐给最适合的客户。

    杨再平介绍，2013年，网络银行的交易额是1106万亿元，增长20%，其中手机银行12万亿元。虽然手机银行业务量的绝对数字不大，但从增长幅度就可以看到其发展势头，其年增长率达到248%。有分析师指出，全网络化营运方式在国外已经有相关的模式，但是在国内可能面临政策风险。目前监管对纯线上业务仍有限制，开户、信用卡和理财等业务仍需面签，互联网银行难以脱离网点；互联网金融接受银行监管，原有的模式和优势或受限。

    对于网商银行，小微金服并不愿意成为传统银行业的冲击者。小微金服方面表示，会坚持扩大与更多银行以及金融机构的合作，以自身的平台和技术为更多金融机构服务用户提供支撑，共同构筑面向未来的金融生态。未来包括网商银行自身也会探索以开放和平台化的方式去运作。

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