电子支付[编辑]

 基本概念

      所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：

　　电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物 电子支付流程

理实体是流转来完成款项支付的。

　　电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

　　电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。

　　电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。

电子支付的特征

     电子支付方式与传统的现金支付方式相比较，具有以下特征：

    （1）电子支付方式是通过计算机网络来实现电子货币或电子单据信息的传输，其支付过程中要传输的全部信息都是以数字化的形式进行的。而传统的支付方式则是通过现金货币的流转，单证票据的传递以及银行的汇兑等有形实体的流转来实现交易款项的支付。

    （2）电子支付方式是以互联网这一完全开放的系统平台作为运行环境的，它不但要经过对每一个人都完全开放的互联网，而且通常还要通过公共电话网络。而传统的支付方式则在一个相对来说较为封闭的环节中运作。

    （3）电子支付方式具有快捷、高效、方便、经济等优势，用户可以随时随地通过任何一台上网的计算机，在很短的时间内完成整个支付过程。

     （4）电子支付方式采用的是计算机系统、计算机网络以及现代通信技术等高科技手段，因此对电子支付方式系统的开发、管理、操作应用等方面的人员素质要求较高。

   类型　　

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

1、网上支付  网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。

2、电话支付  电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。

3、移动支付  移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

电子支付是网络营销发展的必要条件，对网络营销的发展很大的作用，是支付的发展方向，只有通过电子支付，才能充分发挥网络营销的优势。 但是电子支付需要一个十分安全的电子支付系统，尤其在国际贸易中。因此，目前许多企业还采用“网络贸易，网下结算”的方式，从而避免现阶段电子支付安全性不高而造成损失。现阶段，在对外贸易中采用“网络贸易，网下结算”的方式比较符合现实。在网络上点进行网络购物时，消费者面对的是虚拟商店，对产品的了解只能通过网络介绍完成，交易时消费者需要将个人重要信息如信用卡号、密码、个人身份信息通过网络传送。由于因特网的开放性，网络信息存在被非法截取和非法利用的可能，存在一定的安全隐患。

随着技术的发展和网络交易的规范，现出台了一系列的网络交易安全规范如：SET协议，他通过加密技术和个人数字签名技术，保证交易过程信息传递的安全和合法，可以有效防止信息被第三方非法截取和利用。为防止个人隐私受到侵犯，避免交易中泄漏个人身份信息，电子现金的出现是以有效的匿名电子支付手段，它的原理很简单，就是用银行加密签字的序列数字作为现金符号，这种电子现金使用时无需消费者签名，因此在交易过程中消费者的个人身份信息可以不被泄露，从而保护个人隐私。

电子支付的方式

1、银行卡

银行卡是由各商业银行发行的电子卡，是一种能够提供电子支付和结算服务的手段。银行卡通常包括信用卡、借记卡、智能卡等。信用卡是一种最常见的银行卡，它具有购物消费、信用借贷、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡系统是最早被应用到网上的支付方式，因为它利用了传统电子货币方式，用户使用时的感觉与实际购物环境无多大的区别，因此，消费者容易接受，现已成为互联网上的主要支付方式。

2、电子现金

电子现金又称数字现金，是纸币现金的电子化，是一种专用于网上购物的资金支付结算方式。它包括3个部分：消费者的电子钱包，商业网站的数据库和银行的电子现金服务系统。

电子现金兼具现金和电子化两者的优点，主要表现为：不可跟踪性、匿名、节省交易费用、持有风险小、防伪造以及支付灵活方便等。

3、电子支票

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的特点，通过互联网按照特定的数字传递规则进行转账的电子付款方式。

4、第三方支付

所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易过程中，买家选购商品后，使用第三方平台提供的账号进行货款支付，有第三方通知卖家货款到达、进行发货；买家检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转移到卖家账户。

电子支付安全技术体系的特征

网络营销活动要保证活动的安全可靠，一般应建立信用认证系统，采取安全支付方式，进行严格的金融交易管理。通常要确保网络营销活动的正常可靠进行，电子支付安全技术体系至少应具备以下特征：

（1）保密性

（2）匿名性

（3）完整性

（4）抗否认性

（5）有效性

（6）可靠性

中国的电子支付市场发展情况

2005年被称为中国的电子支付元年，这一年中国电子支付市场高速增长，并且很多电子支付法规也得到了完善，中国的电子支付实现了飞跃式增长。2006年，电子支付产业依然保持着快速的增长，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现加快了整个产业发展的步伐，在企业业务结算中，电子支付与其它交易结算形式相比，使用率较高，在某些企业中已超过了60%。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有一部分忠实的使用者，所占比率分别为39.4%、12.3%和6%。

　　2007年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元，比上一季度增长了33.3%，与2006年同期相比，增长了4倍多。2007年第2季度，中国第三方电子支付市场中互联网支付（非独立）达115.14亿元，互联网支付（独立）达52.05亿元，第三方手机支付达3.39亿元，第三方电话支付达0.76亿元。2007年第三季度，中国第三方电子支付市场规模中支付宝以47.10%的市场份额排名第一，腾讯财付通以18.00%的市场份额排名第二，中国银联电子支付以13.30%的市场份额排名第三。中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第4季度已达到229.24亿元。在第三方电子支付市场中，支付宝，Chinapay和财付通位列交易额排名前三位。

　　中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元。其中互联网支付达417.59亿元，第三方手机支付达35.2亿元，第三方电话支付达1.88亿元。2008年第2季度达到539.89亿元环比增长19%。其中互联网支付达505.12亿元，第三方手机支付达32.81亿元，第三方电话支付达1.96亿元。2008年第3季度达到661.99亿元，环比增长率达23%，也高于上季度19%的环比增长率。其中互联网支付达623.58亿元，第三方手机支付达36.25亿元，第三方电话支付达2.16亿元。

　　2008年的全球经济危机对中国网络经济和各个行业带来了深刻影响。但是具体至发展快速的网络购物行业而言，经济危机反而成为继非典之后网购市场发展的新一个契机。经济危机下网络购物最核心的几大优势更为明显地凸显出来。国内的电子支付行业仍在稳步前行，并且，金融危机对整个电子支付行业来说反而是一个非常好的机遇。

电子支付系统的基本构成

1客户

 2商家

3客户开户行

4商家开户行

5支付网关

6金融专用网

7CA认证中心。

电子支付系统的要求

1合法性

2安全性

3完整性

4隐藏性

电子支付的分类

1大额支付系统

2联机小额支付系统

3脱机小额支付系统

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