P2P模式[编辑]

P2P金融又叫P2P借贷。其中，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。P2P Loan官方中文翻译为人人贷。

 peer在英语里有"（地位、能力等）同等者"、"同事"和"伙伴"等意义。这样一来，P2P也就可以理解为"伙伴对伙伴"的意思，或称为对等联网。目前人们认为其在加强网络上人的交流、文件交换、分布计算等方面大有前途。　　P2P还是point to point 点对点下载的意思，它是下载术语，意思是在你自己下载的同时，自己的电脑还要继续做主机上传，这种下载方式，人越多速度越快，但缺点是对你的硬盘损伤比较大（在写的同时还要读），还有就是对你内存占用较多，影响整机速度。

下面是一个小案例展现

P2P企业野蛮生长付出代价 行业面临血腥洗牌

今年以来，互联网金融风靡一时，成为业内最热门的话题，而众多的P2P公司，正经历一场前所未有的寒潮。仅仅在10月份已经有15家P2P公司因挤兑等原因而主动或被动关门。

今年以来，互联网金融风靡一时，成为业内最热门的话题，而众多的P2P公司，正经历一场前所未有的寒潮。全国各地的P2P企业在经历爆发式的大增长后，近期面临接连倒闭的尴尬局面。仅仅在10月份已经有15家P2P公司因挤兑等原因而主动或被动关门。

　　一月倒掉15家

　　尽管已有心理准备，但站在位于深圳CBD卓越时代广场23楼的“网赢天下”紧闭的大门前，来自江西的刘先生还是大吃一惊。前段时间刘先生刚刚在该公司平台投资了10余万元，听说该公司出现问题曾致电询问，公司人员保证偿还不会有问题，没想到几天之后就再也联系不上了。记者了解到，该公司关门后已经有全国各地的众多投资者陆续前来追讨，并向公安集体报案。

　　“网赢天下”是近期倒闭的P2P公司中规模最大的一家。该公司成立于2013年3月28日。公司注册资金2000万元，是一家准上市企业创办的网络借贷平台。其借款期限从1个月到6个月不等，年利率最高为22.40%，最低也有20%。根据计算，该公司从开业到倒闭的短短数月间，已经累积吸纳了近7.8亿元。

　　根据业内的统计显示，整个10月份共有15家P2P平台关门，其中仅30日一天就同时爆出3家倒闭的消息。其中在本月15日，刚刚上线仅有3天时间的网贷平台“福翔创投”就出现倒闭，创下业内运营时间最短的“纪录”。

　　中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，目前全国已经有500余家P2P平台，到今年6月我国的小贷公司数量已经有3000多家，贷款余额已经达到7000多亿，尽管目前倒闭的只是其中的很小一部分，而且总量不大、知名度不高，但此类倒闭事件对于整个P2P行业产生了相当大的负面影响。

　起缘

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。

1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。

1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。

产生

P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。

Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。在 Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。

在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。

直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。

2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。

2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。

进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。

发展

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper：成立于2006年，如今拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。

国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但如今并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷”第一案,结果阿里小贷胜出”。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。

随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。

安全问题

1)P2P软件本身的漏洞P2P软件的安全问题主要集中在编写软件的时候部分代码或者软件的工作原理上，例如eMule由于对Web页错误地处理了畸形的请求，就可以通过此漏洞对应用程序进行攻击。Web一般发送的请求方式就是Post数据或者Get数据，攻击者基于这个原理发送一个畸形的Get请求，就可以造成eMule程序的崩溃，从而达到控制eMule主机的目的。

2)个人隐私泄露P2P软件的个人隐私泄露问题来自于两个方面:一是开放的共享目录，无论你愿不愿意，使用P2P软件用于保存下载的文件夹，都会被自动共享出来以方便其他网友下载，如果你把个人文件也放在这个文件夹，自然也就被共享出来了;二是来自网络管理机构或是软件开发商的扫描和检测，无论是网络管理机构还是P2P软件开发商都希望掌握尽可能多的用户信息，通过对P2P软件开放端口的扫描是获取信息的最好方法。

3)木马和病毒目前P2P软件是传播病毒和木马的一个主要途径，木马可以轻易地包含在电影和图片中，一旦你下载了这些电影和图片，电脑就会被种上木马。似乎大多数强化Windows的建议都将帮助你在NT域名或者活动目录中确保Windows的安全。如保P2PWindows网络的安全呢?

1.必须有本地的安全策略增强每一个个人的系统安全是重要的，因为在这种设置中没有组策略，你必须要依赖Windows本地的安全策略。你可以通过Window控制面板或者通过运secpol.msc或者secpol.msc来访问你的本地安全策略设置。要记住，你需要做的关键的设置包括:启用审计失败事件的记录、要求使用Ctrl Alt Del键登录、创建一个口令策略、启用一项通知试图登录的用户的文本消息，在用户登录时告知用户可接受的使用策略、以及不显示最后一个用户的名字。

2.需要批准共享在P2P环境中，你还需要向网络中的每一个人通报共享。如果没有这样做，要记住最低限度的规则并且设置共享许可，这样用户能够浏览并看到允许他们看到的东西。

3.文件许可非常重要按照共享批准的同一个原则，需要在本地的每一个系统建立文件许可，以保证只有得到授权的人才能打开、修改和删除文件。

4.加密离线文件在P2P环境中需要Windows离线文件加密功能是普通的，特别是对于移动用户来说更是如此。如果你使用这种功能，确保使用这些Windows指南加密你的文件。

5.使用网络防火墙在P2P环境中最好使用网络防火墙，最新技术的防火墙加入了IP攻击追踪，使用户在面对黑客攻击时变为“主动出击”。追踪和锁定攻击的源头。

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