电子支票[编辑]
简介
电子支票指将支票改为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。电子支票系统中主要的各方有客户、商家、客户的开户行、商家的开户行、票据交易所。一宗完整的电子支票业务可分为三个不同阶段，第一阶段是客户的购买阶段；第二个阶段，商家把电子支票发送给他的开户行，以得到现款；第三个阶段，商家的开户银行通过交易所或客户的开户行的开户行兑换电子支票。
电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具，电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式。它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。
电子支票的优点：
1、与传统的支票十分相似，客户不必再接受培训，且因其功能更强，所以接受度很高。
2、适于做小额的清算。
3、公司企业可以将其作为内部资源管理工具使用，好比公司内部现金的一种形式，以比现在更省钱的方法，通过网络来完成支付。
4、电子支票技术可连接公共网络经融机构和银行票据交换网络，以达到通过公共网络连接现有经融付款体系。
电子支票支付的特点：
1、电子支票和传统支票功能相同，操作业务流程相近，易于理解和接受。
2、加密的电子支票易于流通，银行只要用公钥认证支票即可，数字签名也可被自动验证。
3、电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易，可以很容易与EDI应用结合，推动基于EDI的电子交易和支付。
4、第三方金融机构不仅可以从交易双方收取固定交易费用或按一定比例抽取费用，而且还可以从提供存款账目和无利息的电子支票存款账户上获利。
5、电子支票技术将互联网与金融支付和银行清算网络相连接。
电子支票的网上支付流程：
1、客户首先在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票的使用权。
2、客户开户行审核申请人资信状况（如存款是否充足、有无欺诈记录等）；开户行发放电子支票生成软件赋予客户使用电子支票的权利，电子支票上有银行的数字签名。
3、客户网上购物，填写订单完毕。
4、使用电子支票生成软件和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票。
5、商家用客户的公钥确认客户的数字签名，将电子支票发往收单行请求验证，向银行进一步确认电子支票，收单行将通过验证中心验证后的信息传回商家，收单行做验证记录以便据此为商家入账，客户开户行做出确认记录一边据此转账。
6、支票有效，商家则确认客户的购货行为，为组织给客户发货。
7、在支票到期日之前，商家将电子支票想收单行背面提示，请求兑付。
8、持有多张不同开户行的电子支票的收单行和开户行之间选择固定的时间经票据交换所进行支票的清算。
支付方式
电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。电子支票支付现在发展的主要问题是今后将逐步过渡到公共互联网络上进行传输。目前的电子资金转账（ElectronicFundTransfer，EFT）或网上银行服务（InternetBanking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上应用具有成熟的模式（例如SWIFT系统）；公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。目前大约80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。 电子支票
1998年，CheckFree公司处理了8500万宗电子交易，总额达150亿美元。不过，目前还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。目前，只有美国银行支持的支票才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。
电子支票支付遵循金融服务技术联盟（FSTC，FinancialServicesTechnologyConsortium）提交的BIP（BankInternetPayment）标准（草案）。典型的电子支票系统有NetCheque、NetBill、E-check等。
中国运作方式 目前，中国人民银行和各商业银行已建立起全国范围内的支付结算、资金清算体系。如何有效利用现有网络资源来实现电子支票的各项功能，减少硬件设备投入、软件开发等一系列费用，已成为我国金融科技界面临的一大难题。以下是笔者结合我国的实际情况，提出的几种解决思路。1．行间直联模式
采用这种模式，付款人银行、收款人银行、清算中心都需要有处理电子支票的设备。具体的运作流程为：
①付款人用IC卡插入指定设备，生成一张电子支票，通过Internet传给收款人；
②收款人在电子支票上加盖电子签名并用私有密钥加密，发送给收款人银行；
③收款人银行对电子支票进行解密、认证处理；
④收款人银行把处理过的支票发往清算中心与付款人银行进行行间清算；
⑤付款人银行通知付款人支票的处理情况；
⑥收款人银行通知收款人支票的处理情况（如图3所示）。2．跨行联接模式
采用这种模式，只需支付网关配备电子支票处理设备即可，各银行的硬件设备无需改动，只要求对软件进行少许修改。
具体的运作流程为：
①付款人用IC卡插入指定设备，生成一张电子支票，通过Internet传给收款人；
②收款人在电子支票上加盖电子签名并用私有密钥加密，发送给支付网关；
③支付网关对电子支票进行解密处理，送给认证中心认证；
④支付网关将认证后的电子支票进行格式转换，转为银行原有的支票格式，并送往收款人银行；
⑤收款人银行处理后发往清算中心，与收款人银行进行行间清算；
⑥支付网关将处理结果通知收款人与付款人（如图4所示）。
从以上步骤可以看出，支付网关起着支付信息的处理与转发的作用，由于把支付信息集中起来处理，处理的效率将得到很大的提高。3．两种运作模式的比较
行间直联模式利用了现成的银行网络资源，但各个银行都需要添加电子支票的处理设备。随着网络经济的高速发展，参与行间直联的银行数目和参与交易的对象的不断增加，当设备升级时，所有银行都需要对硬件、软件进行更改，从而造成社会资源的浪费。跨行联接模式则解决了上述问题，由于所有的电子支票交易都通过统一的支付网关进行，当需要对硬件、软件进行升级时，也只是对统一支付网关做相应的更改。同时，由于票据集中处理，提高了票据的处理速度。统一支付网关作为独立的第三方机构，还可以对因交易引起的纠纷进行调节、仲裁，并协调各银行共同制定网上支付标准，确保支付安全、迅速地进行。
中国运作方式
目前，我国统一的支付体系还未建立，因此可以选择一两家银行先期进行电子支票的试点，以下给出了相应的模式。
（1）行内联接
这种模式要求付款人银行与收款人银行为同一银行，电子支票的处理与资金清算都通过行内系统进行（如图5所示）。
（2）跨行合作
为了扩大交易对象的范围，有些银行也支持非本行客户的电子交易，这就需要签订跨行合作协议
1996年，美国通过的《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定，自1999年1月起，政府部门的大部分债务将通过电子方式偿还。1998年1月1日，美国国防部以及由银行和技术销售商组成的旨在促进电子支票技术发展的金融服务技术财团（FSTC）通过美国财政部的财政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的安全性。
向Internet站点提供后端付款和处理服务的PaymentNet将开始处理电子支票。PaymentNet采用SSL标准保证交易安全，美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的购物者个人信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。
CheckFree公司处理了8500万宗电子交易，总额达150亿美元。不过，目前还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。目前，只有美国银行支持的支票才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。
支票载体
在电子支票体系结构下，要保证交易的真实性、保密性、完整性和不可否认性，其中最重要的一个环节就是确保私有密钥的安全性。现行的做法是客户使用智能卡来实现对私有密钥的保护。智能卡（Smartcard）是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。它被广泛地应用于电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视等领域。在智能卡上，拥有一整套性能极强的安全保密控制机制，安全控制程序被固化在只读存储器之中，因而具有无法复制和密码读写等可靠的安全保证。在智能卡的芯片上，集成了微处理器、存储器以及输入/输出单元等。智能卡可分为存储卡、逻辑加密卡、CPU卡、JAVA卡等。由于CPU卡具有存储量大、可以进行复杂计算、有加密算法等众多优点，因此其已成为金融IC卡的技术标准。 客户要通过电子支票进行支付，需要在计算机上安装读卡器和驱动程序。读卡器通过一根串行电缆与计算机的串行通信口相连。在安装驱动程序时，智能卡设备的加密驱动程序将被安装在机器上。Web服务器首先验证客户端证书的有效性，在确认证书有效后，Web服务器发送一串随机数给客户端浏览器（浏览器与智能卡通信时，要求输入智能卡的PIN，增加了安全性），智能卡使用私有密钥对这串随机数进行数字签名，签名后的随机数串被回送给Web服务器，并由Web服务器验证签名，如果签名验证通过，Web服务器和浏览器之间使用SSL协议规程，建立安全会话通道进行通信，二者之间发送和接收的信息已经过加密，客户可以进行相关的操作。
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