网络银行[编辑]

网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet　向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网络银行的特征

1、依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球各个角落的互联网。

2、突破了银行的业务操作模式，摈弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出。

3、个人用户不仅可以通过网上银行查询存折账户、信用卡账户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物。

4、企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易。

5、网上银行还提供网上支票、查询服务、维护金融秩序，最大限度地减少国家、企业的经济损失。

6、网上银行服务采用多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业犯罪将更难以找到可乘之机。

网上银行在电子商务中的地位

无论是传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。能否有效地实现支付手段的电子化和网络化是网上交易成败的关键，直接关系到电子商务的发展前景。网上银行创造的电子货币以及独具优势的网上支付功能，为电子商务中电子支付的实现提供了强有力的支持。作为电子支付和结算的最终执行者，网上银行起着连结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次。

电子商务与网上银行的发展是互动互利，相互影响的，电子商务也给网上银行带来了巨大的业务发展空间，因此随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。

网上银行的运行机制

目前网上银行的运行机制有两种模式。一种是完全依赖于Internet发展起来的全新的电子银行，特点是银行的所有业务都是通过互联网进行的，如美国的SFNB，另一种是传统银行在Internet上建立的网站，如美国花旗银行、我国的招商银行、中国银行等，利用Internet提供传统的银行业务服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。

与传统银行的比较　　

1、挑战传统银行理念

　　首先，网上银行将改变传统银行经营理念。其次，网上银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。

　　2、网上银行将极大的降低银行服务的成本

　　（1）降低银行服务成本

　　（2）降低银行软、硬件开发和维护费用

　　（3）降低客户成本

　　3、可以更大范围内实现规模经济

　　4、网上银行拥有更广泛的客户群体

　　5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。

银行交易系统的安全性

“网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最根本的考虑。

　　为防止交易服务器受到攻击，银行主要采取以下三方面的技术措施：

设立防火墙，隔离相关网络

　　一般采用多重防火墙方案。其作用为：

　　（1） 分隔互联网与交易服务器，防止互联网用户的非法入侵。

　　（2） 用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同时防止内部网对交易服务器的入侵。

高安全级的Web应用服务器

　　服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系结构和安全检查，保证只有合法用户的交易请求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续处理。

24小时实时安全监控

　　例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2000年2月Yahoo等大网站遭到黑客入侵破坏时，使用ISS安全产品的网站均幸免于难。

分类

网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

　　另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。

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