超级网银[编辑]

超级网银

超级网银在中国又被称为“第二代支付系统”，按照央行官方网站的解释，“第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付 (PVP)结算。”。按照时间表，央行开发的第二代支付系统将于2011年11月整体上线，但其中的重要组成部分——连接各商业银行总行网银端口的第二代网银系统在2010年8月31日上线。，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。14家银行接受了央行的验收，第三方支付企业并未参与。2013年5月，网银授权支付被曝安全风险。

目 录

1介绍
1.1 简介
1.2 功能
1.3 额度
1.4 定位
1.5 原因
1.6 特色
2上线使用
2.1 跨行转账
2.2 限制放宽
2.3 或面向企业
2.4 契机

1介绍

简介

互联网的勃兴和新兴电子支付的发展，令央行第一代人民币跨行支付系统改造升级迫在眉睫。

超级网银
传统的支付系统已无法满足需求的不断增长。一般的支付业务，当付款人需要向他行账户付款时，该笔款项将从付款行网上银行系统，经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，效率低、成本高。
功能

“超级网银”， 能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及当下支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能，为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。
额度

小额支付系统贷记业务金额上限为2万元，网银互联系统的金额上限初定为5万元，5万元以上的支付业务要使用大额支付系统。
定位

“超级网银”在开发之初的功能定位主要面向商业银行的集团客户，部分功能酝酿向个人客户开放，届时客户可与银行签订协议，确定授权，开通实时跨行转账以及跨行账户查询功能。
原因

经济发展是超级网银产生的基础，随着网上购物的兴盛，第三方支付平台支付宝、财付通等不断发展壮大，据易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》数据显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经将近6000亿。银行已经不满足于为他人作嫁衣，也想要在第三方支付中分一杯羹。
由央行牵头着手构建的第二代支付系统，可以在多家银行间提供跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务。
特色

超级网银（Sup

央行
er-Internet-Bank)具有：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。
使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，通过登录一个银行的界面完成所有银行网银登陆。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。

2上线使用

备受关注的央行超级网银于2010年8月30日正式上线，届时首批通过测试的银行，即可实现自身网银与央行系统的互联，而在同批通过测试的各家银行之间，可实现跨行支付实时到帐、一站式管理所有账户等功能。
某股份制银行电子银行部人士向网易财经介绍，各家银行都在积极备战，争取首批通过测试。
跨行转账

跨行支付的实时到账是二代支付系统的重要功能。
据了解，从网银支付的处理情况来看，当收、付款人双方均在同一银行开户时，资金可实时入账，并将资金入账情况实时反馈客户；当收、付款人双方不在同一银行开户时，支付指令需经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，涉及支付指令在多个节点、多个系统间的转换，有些环节还需业务人员进行手工干预。
网易财经此前从央行内部了解，为提高跨行网银支付的清算效率，央行在即将推出的第二代支付系统中新建了网上支付跨行清算系统，使各商业银行网银系统互联互通，而跨行转账、支付等业务即可实现实时到帐。
此外，该清算系统提供了账户信息的跨行查询功能，客户在与开户银行签订账户信息查询协议后，可以通过登录一家银行的网银系统查看开在其他银行的账户信息，不过据前述股份制银行电子银行部人士介绍，还只能查询活期账户，对于其它的理财产品等信息，该系统尚难支持。
限制放宽

与之前媒体报道的禁止支付宝等分金融支付机构接入该清算系统不同，根据网易财经拿到的一份资料显

网上银行
示，央行支持“经其批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，实现网上支付等电子支付业务的跨行清算的高效处理”。央行称，网上支付跨行清算系统为经央行批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织提供接入渠道，支持非金融支付服务组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，能够更好地满足公众居家支付需求，也有利于促进电子商务的发展以及支付服务市场的规范化管理。
据了解，包括支付宝这样的非金融支付机构的运行模式为，依托在多家合作银行分别开立结算账户，代不同银行的客户完成跨行支付，经营成本较高，客户范围也受到限制。而当该类支付服务组织也被纳入系统之后，客户只需在任一家银行开立账户并开通网银支付功能，即可通过非金融支付服务组织发起支付业务。
据悉，央行曾于2010年6月发布《非金融机构支付服务管理办法》（下称“办法”），指出支付机构依法接受央行的监督管理。办法将于2010年9月1日起正式实施，实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在办法实施之日起1年内（即2011年9月1日前）申请取得《支付业务许可证》。市场分析人士认为，央行出台《办法》最重要的意义是认可了非金融支付机构的行业地位，并将其纳入央行的监管范围。
央行表示，由于第三方机构的客户可以是各商业银行的网银用户，如仍通过现有方式向付款人收费，则第三方机构应在所有银行开设账户，操作成本很高；如由第三方机构直接向付款人收取，处理手续非常复杂，客户体验也比较差。为支持第三方机构的业务发展，网上支付跨行清算系统应支持第三方机构向付款人收取手续费的功能，并可根据管理需要向指定的参与者开启。
或面向企业

传统网银也称第一代网银，处于银行间“各自为政”的状态

超级网银
，作为第二代支付系统的超级网银则打破了银行之间的壁垒。通过一个操作界面便可查询多家商业银行的账户情况，还可直接向各银行发送交易指令。20秒搞定跨行转账、实时跨行转账和账户查询、在线签约……超级网银有着诸多传统网银不可比拟的优势。 超级网银的另一个重要功能便是实时到账。第一代网银只有在同一银行账户转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账时，支付指令则要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多级系统，有的环节甚至需要手工干预，因此跨行转账耗时需要一分钟到两三天不等。超级网银则拥有跨行清算系统，各商业银行可实现互联互通，因此跨行转账、支付能够实现实时到账，单笔业务20秒内即可处理完成。 和多家媒体报道的不同，海南一银行相关人士表示，人民银行做的是面向企业的一个跨行平台，企业可以在这个平台上实现查询转账等功能。“系统已经很成熟了”，该人士表示，至于面向个人的跨行平台，暂未听说，“即使有，运行时间应该不会那么快，至少会在银行进行模拟测试，然后试运行，之后才能上线，但个人跨行平台的模拟测试暂时都未听说。”根据超级网银的时间表，11月底试点商业银行将全面上线，届时海南用户也将可以试用第二代网银系统。
另一银行人士表示，各个银行的平台都不一样，银行之间的接口非常复杂，超级网银运行后，需要确保银行系统安全。
契机

对于超级银行对第三方支付企业的影响，业界倾向于利好而非冲击。《非金融机构支付服务管理办法》下月正式实施，分析人士认为，《办法》出台便是认可了非金融支付机构，并纳入监管范围。虽然上线初期并无将第三方支付企业纳入超级网银的规划，但可能会在企业获取《支付业务许可证》之后纳入。纳入超级网银之后，支付企业则省去了和多家银行连接的工作。因此超级网银对第三方支付应该是契机而非冲击，而且，超级网银也不能替代第三方支付的信用担保功能。 支付宝方面相关人士也表示，超级网银是央行二代支付系统的一部分，旨在提升整个中国的支付基础设施。“第三方支付的服务必然是建立在这个基础之上的，我们认为，央行二代网银会对国内电子支付的发展带来又一次飞跃，将使电子商务基础服务更加完善。”[
争夺无线支付

“超级网银就是一座毛坯房，怎么装修，更多的还是要靠第三方支付

公司来做。这点银行没有我们擅长。国外的花旗和汇丰等大银行业曾经涉足第三方支付市场，但都做不过美国eBay旗下的电子支付工具PayPal。”易宝支付CEO唐彬说[3]。
第三方支付公司有着银行不具备的优势。正如支付宝公司CEO彭蕾所说，一直以来，支付宝通过自身积累的海量数据搭建整个电子商务的诚信体系。
尽管阿里巴巴集团CEO马云说过，他随时做好将支付宝送给国家的准备，但支付宝显然对最终拿到牌照和被允许接入央行超级网银系统信心十足。
2010年4月，阿里巴巴集团宣布，未来5年，将对旗下第三方支付平台支付宝（中国）网络技术有限公司投资50亿元人民币。不久前，还传出了支付宝酝酿收购民生银行以解决支付宝金融融资和牌照问题的消息。
4月底，支付宝实现了杭州市民在手机上和电脑上通过支付宝完成日常的缴费，水费、电费，燃气费等功能，完成了支付宝走向生活服务的重要一步。同时，还在上海、重庆、南京等二十多个城市同样开通支付宝缴费服务。
随着移动互联网的发展，手机支付一直被认为是未来的发展趋势。连中国移动也通过入股浦发银行，开始与银联争夺未来手机银行主导地位。其前掌门人王建宙曾说，中国移动“最缺少的就是金融和传媒牌照”，可见其对无线支付的重视度。“在移动支付上，有两种模式。一是面对面的移动支付，这适合中移动等运营商来发展。二是远程移动支付，适合第三方支付公司进入。因为现在已经有了Iphone这样的手机终端平台。”唐彬说。
支付宝的日交易笔数达到500万笔，其中手机支付的日交易笔数超过十几万笔。2009年支付宝就成立了独立的无线团队，专门负责手机支付业务的拓展，加强了对支付宝手机客户端的开发。
支付宝公关部负责人介绍，阿里集团新近宣布向支付宝投资的50亿元的重要使用方向，便是无线支付领域。而且，支付宝将继续专注在手机远程支付领域，包括与手机厂商、操作系统商甚至运营商等加强合作，推动手机支付服务的深化。
相反，似乎在超级网银上一时占据了优势的银行家们却显得有点手足无措。上述民生银行负责人表示：“移动支付的技术和用户需求原来都已经有了。但移动和浦发的合作还是让我们很惊讶于他们对这一领域布局之快。”

3业务冲击

差异化对接
但影响是潜在的，“央行的超级网银让银行接入是肯定的，但是否会让第三方支付公司接入，仍然在讨论中。

网上银行
当然，如果第三方支付公司与银行合作，也可以实现间接接入超级网银。当然，不上这个高速公路，未必会对第三方支付公司的业务形成影响。毕竟，之前的第三方支付公司也没有与央行合作，却仍然发展得很好。
问题是，央行的超级网银究竟要做什么业务，只是作为服务性的平台还是会推出具体的与第三方支付公司有直接竞争的服务，还没有结果。将来做什么不知道，这让超级网银对第三方支付的影响，还很难预测。”王炎方说。
央行此前表示，以支付宝为代表的第三方支付在实践中有很多创新，央行对第三方支付实行登记备案，只要资质齐全的都可以获批。

4投入使用

央行副行长刘士余日前表示，央行将进一步完善电子支付跨行清算体系，为商业银行和非金融机构电子支付业务的发展提供更强大的支持和更便利的平台。这与坊间频传的央行正在推进中的“超级网银”(第二代支付系统)不谋而合。
市场消息显示，央行“超级网银”将于本月底投入使用。一位业内人士透露，所谓的“超级网银”，其实就是央行开发的“网上支付跨行清算系统”，用于连接各家商业银行总行的网银端口，是央行第二代支付系统的重要组成部分，该系统能够实现实时跨行转账和跨行账户查询功能。客户在完成跨行转账后，系统在短短数分钟后就能反馈信息，让客户明白转账是否成功，如果没有成功，是什么原因造成的。不少专家都表示，“超级网银”的使用将使国内银行业服务效率在现有的基础上获得较大提高，符合未来银行业的发展趋势。

5探讨

搅动存款市场

超级网银的上线，相当于央行在各家银行网银间修建了一条双向收付的高速公路，所有银行都站在了同一起跑线上。由于银行间的网银平台有一定的替代性和排他性，在一家银行网银能完成的业务，客户不可能再徘徊于其他家银行网银之间。因此，由此引发的存款争夺和客户重新分配之争不可避免。
超级网银推出后，各家商业银行彼此势均力敌，产品间差距不大，在央行制定的“游戏规则”下，谁也不知道赛的结果，对未来形势还无法判断和把握，从各家商业银行传出的声音还是负面的多一些，有些说法甚至“危言耸听”。

建行相关业务部门曾有人撰文担心存款被瞬间转移、客户被重新洗牌、柜台失去主渠道的地位。事实上，几年之后，这些担心正在成为现实。
超级网银使得跨行、跨地域划款功能得以实现，客户转移其他银行的资金无须通过转出方银行，商业银行间互相“挖存款”的行为更加直接和频繁，存款时点数的波动加剧且难以把握。各家银行主要通过一种叫跨行资金归集的产品来实现挖其他银行存款的功能。
跨行资金归集，简言之，即个人客户将分散在不同银行，不同账户之中的资金，通过网银、手机银行等方式，归集至一个中心账户。
资金归集这一功能，在各个银行中叫法不一，如民生银行就叫“跨行资金归集”，农行称为“个人资金归集”。银行提供的跨行资金归集主要有三种模式：保底归集、定额归集和全额归集。保底归集是指当关联账户余额大于保底金额时，自动把超出部分转账至中心账户。定额归集是指为关联账户设定一个固定金额，当余额达到固定金额时，银行自动把资金转到中心账户。全额归集是指只要关联账户余额大于0，银行就自动把关联账户所有资金转账至中心账户。除了这三种模式之外，临时的资金归集，客户也可以手动操作。
截至目前，除了平安银行之外，全国性股份制商业银行均已经推出了资金归集这一功能。更小一些的银行如北京银行、上海银行也迅速跟进，在网银和手机银行上加载了这一功能。
在资金归集与反归集的战斗中，中小银行逆袭了大行。从央行的网银互联数据上看，2012年全年，网银互联汇款加跨行资金归集的总金额达3.6万亿元，民生银行的金额占整个银行业金额的30.48%；而在利用网银互联进行资金归集上，民生银行“被归集”的金额仅占整个银行业被归集金额的1.99%，而收款也就是归集他行资金的金额则占了整个银行业的49.95%。也就是说，在资金归集业务上，民生是净流入行。
事实上，从网银互联渠道挖存款的金额已经不是小数目。2012年全年，银行业在网银互联中归集和被归集的资金为3500亿元，如此算来的话，民生银行2012年全年归集资金达1700亿。
跨行资金归集的风靡，让银行之间的存款争夺战更加白热化，也给了中小银行负债业务弯道超车的一次机会。
谁最保守

此消彼长，有资金流入就有资金流出。处于守势的银行，或明或暗对此有一定的限制。
通过各行的网银统计，交通银行的网银跨行资金归集需要收费。平安银行的网银中甚至还没有资金归集业务，只有在柜台有跨行通。交行、平安银行以及广发行都无法实现完全通畅的签约与支付。
在转账限额上，央行规定为单笔5万元。但各家银行都有各自的限额规定。比如工行的限额是单笔不超过5万元，日累计不超过50万，月累计不超过150万。四大行中，就限额来讲，农行最保守，为日累计5万。
中行则是日累计不超过20万，月累计不超过500万。不过有意思的是，要开通资金归集必须用带液晶屏的U盾

超级网银
客户。而中行网银用的多的是口令，除非客户主动申请要用U盾。
总的来看，为了防止资金流出，银行主要通过两种手段遏制存款“被归集”。其一，制造理由，不让客户开通此项功能，从而防止资金流出。由于跨行资金归集走网银互联通道，客户要实现跨行资金归集，需要事先到被关联银行柜台开通超级网银功能。“客户到柜台签约时，有的银行会规定使用网银互联，必须要有Ukey。但这家银行主推的网银安全认证手段却是动态口令卡(另一种网银的安全认证手段)，甚至这家大行的一些省分行就没有Ukey。”一家股份制银行人士称，有的银行有意向客户隐瞒。“有时只有客户发火了，才给办。”
交行规定，通过超级网银进行收款和支付单笔金额不能超过500元，日累计上限为5000元，通过超级网银进行转账和资金归集单笔5万、日累计100万。
交行相关业务部门给出的理由是，客户通过网银互联划转资金，银行对转账额度进行限制也是一种控制风险的考虑。
招行转账限额单笔最高5万，日累计10万，月累计50万。
大行中转账限额上没有任何规定，完全遵照央行统一规定的是建行。建行主管电子银行部的副行长庞秀生曾向经济观察报透露，其超级网银这几年在如此开放的态度之下，银行资金只是对某些银行净流出，总体上实现平衡。
关于跨行限额，浦发银行则是这样规定的：“跨行收款单笔限额、单日限额以协议内容为准，但最高均不得超过5万元。收款一般可在1分钟内到达浦发银行收款卡折，遇付款行系统问题或者其他特殊情况除外。”
事实上，付款行系统出现问题的情况在超级网银系统中非常普遍，这也是超级网银系统需要进一步升级和更多技术支持的原因之一。

6未来

超级网银是央行继推出大、小额支付系统后，在第二代支付系统中新建的网银跨行清算系统，实现了各商业银行网银系统的互联互通。绝大部分主要的商业银行都已接入了超级网银。
在挖掘超级网银的产品上，一些股份制银行在做跨行资金归集和家庭账户管理，预授权支付、信用中介、跨行现金管理的挖掘。大行对这一新平台几乎没有重视起来。因为有些银行由于种种顾虑没有大力推广超级网银，甚至很多客户还不知道用超级网银转账，不仅免费，还不需要汇款支行名称。而大小额支付系统都需要费用汇款的具体支行名称和转账费用。也就是说，无论是从效率还是成本上来说，超级网银都是最优的，它唯一的限制是5万元限额。“从地震事件我们看到，高效、无障碍的支付系统是多么被客户所需要，今后超级网银和小额支付系统都应该朝着放开限额的方向发展”，接近央行成都分行的一位人士告诉经济观察报。
一些银行将他行的资金归集业务视为洪水猛兽，而一度低估超级网银的发展。事实上，跨行资金归集只是一种工具，银行之间比拼的应该是归集背后的服务。如果一味设限，客户体验不好，甚至会注销银行账户，最后这家银行将得不偿失。
无论如何，超级网银系统上线后，客户能够跨行管理本人名下或他人名下各银行账户资金，由此会造成更多的客户，特别是在多家银行开户且资金频繁交易的客户，会将网银作为首选的资金交易渠道，网银作为主渠道的时代会加速到来。“但超级网银的商业模式还是不明确，不像银联有一个7：2：1的分配机制，超级网银中的发开行、汇出行、汇入行没有一个清晰的费率的约定，没有商业模式去推动超级网银成为一个类似银联体系，但是优于银联体系的跨行的现代的支付清算通道。此外，对银行的约束也非常软，各行开放对他行接口方面不同、限额不同，导致门槛不统一，导致客户体验的不一致，超级网银下一步发展遇到了瓶颈，如何调动起一些银行的积极性是央行下一步应该要做的”，某国有大行相关业务部门负责人对经济观察报表示。

7存在问题

超级网银启动嫌仓促
据悉，首批获准接入央行二代支付系统的共计有27家银行，具体包括五大国有商业银行、9家股份制银行、5家城商行、5家农商行以及3家外资银行，部分银行如工行、光大银行等正式接入，其它银行也将会接入该系统，消费者将可以在其网银上实现跨行查询、跨行转账实时到款、以及跨行扣款等功能。而此前盛传的支付宝、快钱等第三方支付机构尚未被允许接入该系统。
腾讯财经连线五大国有商业银行，得到的答复是只

超级网银
有工行网银开通了关联跨行银行卡的查询和转账。
而其余四家商业银行里，中行回复称，内测暂时不能推出；建行表示，只是接到通知，网银产品没有升级还是和以前的一样；农行称，只能关联查询余额，不能转账；招行回复：需要去其他银行柜台开通关联服务才能在招行网银上关联。
手续

网友表示超级网银手续繁琐
被称之为“超级网银”的网银互联清算平台在4地上线。据了解，通过此项业务，将使跨行转账可以实现实时到账。不过，有业务体验者表示，其办理手续还略显繁琐，需要在转账双方银行均办理手续。
一些用户昨日试用超级网银的感受是：签约过程曲折，跨行查询无果。而且，面对收费标准未定的现状，再联想到银行卡收费乱相，不少网友都表示，对超级网银的上线，不抱乐观态度。
收费

超级网银收费标准更高？
超级网银试运行期间，中信、民生等银行表示试运行期间暂免手续费。据了解，四大行超级网银收费标准与传统网银暂时没有区别，收费标准一致。如中行公告称，超级网银跨行转账仍与原跨行转账收费标准一致，推广期内，个人网银客户通过中行网银使用其在他行结算账户向中行信用卡还款则免费。
据了解，中行网银跨行转账收费分为两部分，一部分为0.5元/笔固定手续费，另外一部分按转账金额的大小而定，转账金额为1万元以下、1万~10万、10万~50万、50万~100万手续费分别为5元、10元、15元、20元，转账金额在100万元以上按照0.02%收费，最高不超过200元，如果使用中行超级网银跨行转账1万元，收费为5.5元。
但是，也有银行收费标准更高，如招行无论本地还是异地，收费标准均为转账金额的0.6%，最低5元，最高50元；而普通跨行转账方式，同城收费仅为2元/笔，快速转账方式，同城仅为3元/笔，假如转账金额为1万元，选择超级网银方式的费用比后两者分别高出48元和47元。[5]
门槛

不是每个客户都可体验超级网银
超级网银支持中、农、工、建、交，中信、光大、华夏、深发、招行、兴业、民生、浦发等全国性商业银行以及部分地区性城市银行，已上线银行正在逐步增加和完善中。

8安全隐患

缺陷

1.处于不成熟不稳定阶段。

超级网银
2.传输数据不稳定。
3.网银汇款界面设计缺陷。
4.收费高。
超级网银的功能：统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品功能。
美国类似的超级网银：ACS、PayPal、ACH、MasterCard、 First Data 等银行卡和独立第三方支付机构。
隐患

超级网银安全隐患也随之显现：使用第一代网银系统时，黑客若入侵需从各家银行逐个突破。但是一旦使用第二代支付系统之后，黑客只要攻破其中一家，便将盗取用户所有账户上的资金。 对于“超级网银”的收费，此前有媒体援引央行内部人士的说法称，超级网银在前期推广阶段很可能免费，但“一切都以央行红头文件为准”。分析人士认为，各家银行各项费用存在差异，但新系统使得各家银行网银成本减少，转账手续费标准有一定下调的空间。[6]

网络营销词典内容均由网友提供，仅供参考。如发现词条内容有问题，请发邮件至info # wm23.com。