个人理财方式人人贷[编辑]

基本信息

中文名称：个人理财方式人人贷
外文名称：peer-to-peer leading

名称起源

人人贷是一家P2P借贷平台。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。
P2P平台英文全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台，P2P平台首先在国外悄然兴起，美国最大的网络借贷平台是Prosper（译名为“繁荣网”），而欧洲最大的网络借贷平台是Zopa，这两大平台都通过其网站可以实现用户之间的资金借入或借出，在此之前个人借款都是通过银行来实现的，个人将存款汇集到银行，由银行作为媒介发放给贷款人。
人人贷的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒（Financial Disintermediation）”，出借人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双方更好的完成交易。在人人贷诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁复的材料，之后经过冗长的等待，才能获得想要的资金。人人贷则大为不同，个人通过登陆网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。人人贷相对传统银行贷款业务，特点之一是便捷。此外P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。

基本定义

所谓“人人贷”，即是P2P（Peer to Peer）（peer有贵族的意思）借贷的中文翻译。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

运作模式

随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展，2005年在英国首次出现个人对个人（P2P）的网络人人贷模式服务平台。这种模式由于使借贷双方互惠双赢，加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制，推出后得到广泛的认可和关注，迅速在其他国家复制。

当前，国内P2P公司超过500家。大致可分为三种模式。一是以线下业务为主，如宜信公司；二是仅做线上业务，如拍拍贷；三是线上线下相结合，代表者就是人人贷。业
内人士预计，未来两年P2P行业将迎来大洗牌。人人贷巨额融资后，或将进一步加剧国内P2P领先者之间的竞争。

一、人人贷公司属于线上线下互为补充的模式，是一种线上开发投资者与线下开发信贷同步进行的网络P2P平台，这种模式更加透明和规范。人人贷关注的是小额贷款客户领域，线下贷款端的强化目的，一是为了拓展和培育这类不上互联网的客户群，二是用线下网点来强化人人贷的借款人跟踪体系。人人贷为借贷双方提供一个网络平台，借款人和放款人经过网站注册和审核后，借款人将信息发布在网站上，放款人则通过这些信息来选择自己希望借出的对象，所有交易都在网上完成。在国内，借款人从传统金融机构贷款，绝大部分情况下需要抵押和担保，人人贷模式必将对中国民间信贷及小额贷款行业带来积极深远的影响。

二、“人人贷下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。

发展状况

国外比较知名的有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。此模式现已传入中国，处在蓬勃发展阶段，已有数家“人人贷”模式的网站成立。

模式特点

直接透明

出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别

在人人贷模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散

出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低

人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

主要意义

人人贷是一种将非常小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面：

1）在中国，银行对个人信用贷款的条件要求很高，个人从银行系统融资面临很多困难，人人贷模式为需要资金的人提供了新的融资渠道。

2）人人贷模式主要是以个人信用评价为基础的贷款，它的发展有助于个人体现自身的信用价值，提高社会个人信用体系的建设。

3）人人贷模式扩宽了个人投资的渠道，加大了资金的流动，提高了社会闲散资金的使用率，促进了经济的发展。

风险提示

银监会办公厅发布了《人人贷有关风险提示的通知》(下称《通知》)，首次对于P2P贷款平台的风险作出提示。
银监会在《通知》中表示，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，当前人人贷平台贷款模式在中国尚处在监管真空状态，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责，而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。
银监会认为，人人贷主要存在七大风险和隐患：影响宏观调控效果；容易演变为非法金融机构；业务风险难以控制；不实宣传影响银行体系整体声誉；监管职责不清；贷款质量低于普通银行类金融机构；开展房地产二次抵押业务存风险隐患。
在此情况下，仍有公司在不断成长壮大，例如人人贷金融公司以创新为核心驱动力，致力于阳光发展。公司提倡诚信、阳光、以人为本和追求卓越的企业文化，打造一个人人参与、人人自由、人人平等的互联网个人金融服务平台。作为中国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台，人人贷以其诚信、透明、公平、高效、创新的特征赢得了良好的用户口碑。人人贷已成为行业内具有影响力的品牌之一。

参考资料：

百度百科、好搜百科

扩展阅读：