电子商务支付[编辑]

电子支付
随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，作为新的经济时尚已经为大众所接受，网上支付作为电子商务的重要环节也已经渗透到生活的许多角落。目前，电子商务交易过程中,按照支付的流程不同,主要存在四种电子商务支付模式：

支付网关模式
网上银行模式
第三方中介模式
移动支付模式

电子钱包的概念
① 客户在商家的网站上选择要购买的商品，并填写订单，并通过电子商务服务器与有关商店联系并得到应答。
② 顾客确认订单后，将电子钱包调入系统，打开电子钱包；然后输入用户名和密码，在确认是自己的电子钱包后，从中选择一张信用卡来付款。
③ 电子商务服务器将顾客的信用卡帐号加密后发送到相应的发卡银行和收单银行，同时把经过加密的购货单发送给销售商。
④ 销售商将顾客的编码加入电子购货帐单后，再送回到电子商务服务器。
2.电子钱包的使用
⑤ 电子商务服务器确认顾客的合法性后，将购货单同时发送到发卡银行和收单银行。收单银行向发卡银行请求确认并授权，发卡银行确认并授权后送回收单银行。
⑥ 如果发卡银行拒绝授权，顾客可以重新打开电子钱包，选择另一张信用卡，重复上述操作。
⑦ 如果发卡银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商就可确认订货，并按顾客的要求交货。
⑧ 发卡银行与收单银行进行货款的结算。

电子钱包的功能

①电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储和删除等。

②安全电子交易：进行SET交易时辨认用户身份并发送交易信息。

③交易记录保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。

电子商务的现状

以上是现状，再展望下。

1，第三方支付公司，是有钱人的游戏。随着网络经济时代的到来．电子商务也在迅速崛起．成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付．是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货．怕货发出后不能收回货款．消费者不愿先支付．担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险．网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的．可以信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。5000w的资金门槛，三年不盈利，整个行业处于一个培育市场的阶段。盈利预期方面，因为现有金融政策在可见的未来不存在放开的可能，增值业务的发展方面苦难重重。顺带提一下目前最nb的支付公司。不是支付宝、不是财付通，也不是chinapay，而是名不见经传的联动优势，盈利过亿。当然，他能赚这么多主要靠电信增值业务而非银行支付业务，相较之下，金融增值新业务的开发任重道远。目前看来，第三方支付公司可以期望的业务有，b2b的资金归集业务，手机支付业务。

2，货到付款。有人说要专注，第三方物流做第三方物流的，物流公司做物流公司的。但已经有一个叫开联的支付公司凭借庞大的资金储备，打算整合货到付款业务。虽然对开联在物流方面的执行力，个人角度并不看好，但这业务很有噱头。

3，网银。工行的很好，招行、民生这些股份制银行的创新能力很强，但b2c这块没有太多突破的可能。

各支付平台的简介

1）支付宝
它是由全球领先的B2B网站—阿里巴巴公司创办，于2003年10月在淘宝网推出。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝的商家已经超过20万家。支付宝以其在电子支付领域先进的技术、风险管理与控制等能力赢得银行等合作伙伴的认同。目前已和国内各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等机构建立了战略合作，成为金融机构在网上支付领域极为信任的合作伙伴。支付宝是互联网发展过程中一个创举，也是电子商务发展的一个里程碑。

2）安付通
是由易趣联合贝宝PayPal，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段。作为值得信赖的交易第三方，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了14家商业银行的网上银行以及贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。eBay易趣推出“交易安全金、卖家保障金、身份证认证、安付通、网络警察”等五重安全防线，力图从制度上、技术上提供安全保障。

3）首信易支付
是首都电子商城的网上支付平台,创建于1999年3月。它是国内首家“中立第三方网上支付平台”,开创了“跨银行、跨地域、多种银行卡、实时”交易模式、“二次结算”模式以及“信任机制”。首信易支付目前支持国内23家银行卡及4种国际信用卡在线支付，拥有国内外800余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。在公共支付、教育支付、会议支付等服务领域发展尤为突出，以及银行合作和银行卡交易数量等方面，均大举超越竞争对手，已成为支付产业的“资深支付专家”。向教育、科研、政府部门提供支付服务使其回归到“首都电子商务工程”的初衷上来。

4）云网
云网成立于1999年，作为国内首家实现在线实时交易的电子商务公司,一直致力于在线实时支付系统的研发与推进，为在线买家提供平滑的实时购物体验。云网是中国建设银行第一家正式授权开通的网上银行B2C商户,中国工商银行电子银行部最早实现接入且业绩最好的电子商务合作伙伴，还是招商银行、农业银行、民生银行等国内知名银行中网上支付交易量最大的合作商户。云网在线支付平台与全国多家主流银行及通信集团独立直接连接，在网上支付领域积累了丰富的经验并保持领先优势。 5）贝宝
贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司——PayPal公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用 PayPal 公司在电子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。

6）快钱
快钱公司是独立第三方支付企业，最早推出基于Email和手机号码的综合电子支付服务，拥有千万级注册用户。
快钱致力于为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的电子收付款平台及服务。作为快钱的基础服务，快钱帐户提供了充值、收款、付款、提现、对帐、交易明细查询等功能。以“快钱”为品牌的支付产品包括人民币网关、外卡网关和神州行网关等众多产品，支持互联网、手机和固话等多种终端, 满足各类企业和个人的不同支付需求。其中人民币网关支持银行卡支付、快钱帐户支付、电话支付、线下汇款等多种支付方式。同时，快钱还为商家提供众多实用的交易工具，包括快钱钮、快钱链、多笔交易付款、电子优惠券等，协助商家广泛深入地开展电子商务。

8）网汇通中国提供互联网现金汇款、支付的服务提供商，集联天下公司与中国邮政紧密合作，提供“网汇通”业务的数据处理和经营。2005年成立以来，作为在线支付市场的生力军，集联天下公司致力互联网新经济和传统行业相结合的研究，为电子支付的商业应用，开创性地推出崭新的电子金融服务产品——网汇通。由于中国邮政的网络遍布城乡， “网汇通”产品更加具备服务于普通民众的特性。集联天下公司兼蓄国内外先进资源、建造的大型计算机处理系统，会遵照消费者的指令，将资金安全、可靠、实时地送达。

9) 财付通财付通网站作为功能强大的支付平台，作为在线支付工具，在B2C、C2C在线交易中，起到了信用中介的作用，同时为CP、SP提供了在线支付通道以及统一的计费平台，解除了个人用户和广大商家的安全顾虑，保证了在线交易的资金和商品安全。

生成过程

客户必须在提供电子支票业务的银行注册，开具电子支票。注册时需要输入信用卡或银行卡账户信息，银行将具有银行数字签名的支票发给客户。

支付过程

客户决定用电子支票作为支付方式时，支付系统首先要验证交易双方的身份，然后可以通过一下步骤实现支付过程。

（1）客户可以使用打卡银行发放的授权证书明文文件签发电子支票，然后将签名的支票发送给商家。

（2）为了提供电子支票的安全性，客户可以用商家的公钥或双方共享的对称密钥对支票内容进行加密，然后通过网络将加密的支票传送给商家，这样保证只有商家才是支票的唯一合法接受者。

（3）商家用自己的私钥解密电子支票，然后采用客户公钥验证客户对电子支票的签名。

（4）如果电子支票是有效的，则商家将发货给客户或向客户提供相应的服务。

清算过程

商家可以自行决定何时将支票发送给接受银行来进行存款和结算处理，如他可以选择定期将背书的电子电子支票发送给接受银行。在清算过程中，发卡银行和收单银行会将支付资金从客户的账户中取出并转入商家的账户中，此外为了防止重用，银行还需要对所有处理的电子支票加以标识。

参考资料：

教科书以及图书馆资料

扩展阅读：